O crédito ao consumidor é um tema central para o planejamento financeiro pessoal, especialmente em um cenário econômico como o atual, marcado por juros elevados e consumidores cada vez mais dependentes de financiamentos para sustentar suas aquisições.
Com uma taxa média de juros de crédito pessoal em torno de 3% ao mês (cerca de 42% ao ano) em setembro de 2024, conforme dados do Banco Central, a situação exige atenção redobrada dos planejadores financeiros para ajudar seus clientes a evitar armadilhas financeiras e a tomar decisões conscientes.
Neste artigo, exploramos como os planejadores financeiros podem orientar seus clientes em relação ao uso do crédito, equilibrando necessidades imediatas e saúde financeira de longo prazo.
O Papel do Crédito no Planejamento Financeiro
O crédito pode ser uma ferramenta útil para os clientes alcançarem objetivos financeiros, como a compra de um imóvel, a realização de um curso ou a substituição de um eletrodoméstico essencial.
No entanto, é fundamental que o crédito seja utilizado com responsabilidade para evitar o risco de endividamento excessivo.
Orientação para Planejadores:
- Avaliar detalhadamente a necessidade do cliente de tomar crédito, analisando alternativas antes de recomendar essa solução.
- Identificar o tipo de crédito mais adequado para cada situação, como crédito consignado, financiamento específico ou alternativas menos onerosas, como o uso de reservas financeiras.
- Calcular o impacto do crédito no orçamento mensal do cliente, garantindo que as parcelas caibam no fluxo de caixa disponível.
Riscos do Crédito no Cenário Atual
Com uma taxa média de juros elevada, o crédito pode rapidamente se tornar um peso financeiro para os consumidores. A alta inadimplência pode ser um reflexo desse cenário, e planejadores devem estar atentos ao impacto do crédito sobre a capacidade de poupança e os objetivos financeiros dos clientes.
Orientação para Planejadores:
- Alertar os clientes sobre o custo total do crédito, incluindo juros, tarifas e outros encargos.
- Identificar sinais de alerta de endividamento excessivo, como o uso de um crédito para quitar outro ou a dependência contínua de limites do cartão de crédito.
- Priorizar a renegociação de dívidas com juros altos, buscando alternativas mais acessíveis para aliviar a pressão financeira.
Como Priorizar o Crédito Responsável
Um dos papéis mais importantes do planejador financeiro é educar os clientes sobre o uso responsável do crédito, ajudando-os a tomar decisões que equilibrem suas necessidades imediatas e a construção de patrimônio no longo prazo.
Orientação para Planejadores:
- Encorajar os clientes a sempre compararem taxas de juros entre diferentes instituições financeiras antes de contrair crédito.
- Planejar compras maiores com antecedência, reservando recursos em aplicações que ofereçam liquidez e segurança, para evitar a necessidade de financiamento emergencial.
- Recomendar o uso de ferramentas como simuladores de crédito para que os clientes entendam claramente os impactos financeiros antes de assumir dívidas.
Alternativas ao Crédito: Um Olhar Diferente sobre o Consumo
Em um ambiente de juros altos, ajudar os clientes a encontrar alternativas ao crédito pode ser mais vantajoso a longo prazo. A construção de uma reserva de emergência ou o planejamento antecipado para aquisições maiores podem eliminar a necessidade de recorrer a financiamentos caros.
Orientação para Planejadores:
- Revisar o orçamento dos clientes e identificar despesas que podem ser redirecionadas para a criação de uma reserva financeira.
- Incentivar os clientes a priorizarem aquisições à vista, negociando descontos sempre que possível.
- Avaliar o uso de investimentos de alta liquidez, como Tesouro Selic ou fundos DI, para cobrir despesas imprevistas ou aquisições planejadas.
Educação Financeira como Pilar do Planejamento
A educação financeira é uma ferramenta poderosa para capacitar os clientes a tomar decisões melhores sobre o uso do crédito. Em vez de apenas reagir a situações de endividamento, planejadores podem adotar uma abordagem proativa, ajudando os clientes a entender os conceitos de juros compostos, orçamento pessoal e planejamento financeiro de longo prazo.
Orientação para Planejadores:
- Promover workshops e conversas regulares com os clientes sobre crédito e gestão de dívidas.
- Fornecer materiais educativos, como simuladores de crédito, planilhas de orçamento e explicações sobre diferentes produtos financeiros.
- Incentivar os clientes a estabelecerem metas financeiras claras e usarem o crédito apenas quando for essencial para atingir esses objetivos.
Como Lidar com Clientes Já Endividados
Para clientes que já estão endividados, o papel do planejador financeiro é oferecer uma abordagem estruturada para organizar as finanças e retomar o controle. O refinanciamento de dívidas, a priorização de pagamentos e a negociação com credores são ferramentas úteis nesse processo.
Orientação para Planejadores:
- Identificar todas as dívidas do cliente, incluindo taxas de juros, prazos e condições de pagamento.
- Elaborar um plano de ação para priorizar o pagamento das dívidas mais caras (com maiores juros), enquanto mantém as essenciais em dia.
- Ajudar os clientes a renegociar dívidas, buscando condições mais favoráveis e consolidando pagamentos sempre que possível.
Cenário de Juros em 2025: Perspectivas e Oportunidades
Com a possibilidade de queda na taxa Selic ao longo de 2025, as condições de crédito podem melhorar, abrindo novas oportunidades para consumidores e planejadores. Mesmo assim, é importante manter a cautela, especialmente em relação a novos financiamentos.
Orientação para Planejadores:
- Ficar atentos às condições econômicas e revisar regularmente as estratégias financeiras dos clientes com base no cenário de juros.
- Aproveitar as oportunidades de refinanciamento de dívidas com taxas mais baixas quando elas surgirem.
- Planejar aquisições maiores para momentos em que as condições de crédito sejam mais favoráveis, minimizando o custo total.
Resiliência financeira de seus clientes
O crédito ao consumidor é uma ferramenta valiosa, mas exige um manejo cuidadoso para evitar impactos negativos na saúde financeira dos clientes. Profissionais de planejamento financeiro pessoal desempenham um papel essencial nesse cenário, ajudando a equilibrar as necessidades imediatas e os objetivos de longo prazo de seus clientes.
Com estratégias como educação financeira, renegociação de dívidas, alternativas ao crédito e foco no planejamento, os planejadores podem transformar um ambiente de juros altos em uma oportunidade para fortalecer a resiliência financeira de seus clientes. Esse papel proativo é fundamental para que os consumidores naveguem as complexidades do cenário atual com confiança e responsabilidade.
Por: Prof. Marcos Piellusch é diretor Vogal do IBEVAR e professor da FIA – LABFIN.PROVAR. Mestre em administração de empresas pela EAESP FGV – Fundação Getúlio Vargas e graduado em administração de empresas pela FEA-USP – Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo.
Fonte: Redação FIA – LABFIN.PROVAR
